传统的投保流程存在一些固有的挑战和局限性，导致整个投保过程复杂低效，投保体验不佳；同时风控水平很大程度上依赖于投保人的告知，难以避免逆选择风险甚至道德风险。为了改善这些问题，平安人寿两核团队逐步探索新的解决方案，开发了智能核保系统，尝试使用人工智能核保来加速核保过程，开发用户友好的在线平台以简化投保流程，采用数据驱动的风险评估模型减少对客户告知的依赖，提高风险定价的 准确性等，旨在打造现代化的投保体系，实现提升公司效能、改善客户体验的目标。

项目时间

 2017 年 6 月起至今

项目历程

（一）持续优化 E 化投保流程

为了适应新的投保场景，持续优化投保流程，提升客户体验，依靠科技创新手段的解决方案逐步落地：

空中契调

自 2017 年 6 月上线的空中契调项目通过视频通话软件，公司调查人员与客户进行跨空间的对话，核实投保信息，确认关键细节。

视频核保

当年 11 月再度上线了视频核保项目，公司审核人员利用实时视频通信平台评估和验证投保客户的风险状况，并能实时出具核保结论。

电子函件

随后在 2019 年 7 月推出的电子函件功能使用电子签名和信息传输技术，投保客户可以远程补充提交投保资料，缩短审核时间。

（二）人机交互伴随导引

平安人寿上分始终重视优质友善的客户体验，推广全方位简洁易懂的投保导引工具，力求使客户获得安心、流畅的投保感受：

投保咨询自动化

2020 年开始植入在投保客户端 / 展业端的 askbob 运用交互式问答技术的自助问答系统以及利用多维度检索功能的后援图书馆查询系统，能够 24 小时承接投保咨询，提供包括但不限于疾病核保、产品规则、核保政策等专业且个性化解决方案。

函件伴随性指引

下发函件向客户收集补充信息是投保审核中一个较为复杂的流程，从 2021 年 8 月起开发了函件伴随性指引，加载图文或视频等形式帮助客户更好地理解审核要求，确保能够正确、完整地提供相关信息。

预核保服务支持

部分客户希望在正式投保前了解预期核保结论，2022 年 9 月平安人寿运用数字化手段开发了能够自动出具预期健康审核结论的预审核功能、能够自动出具预期财务审核结论的财务计算器和匹配高客需求的高额件前置系统，以满足客户的多样化预核保需求。

（三）智能核保风控体系

依赖客户告知的风控形式难以达到满足精准风控、避免保险欺诈的现代化核保需求，因此平安人寿上分持续探索创新使用精准高效的风控体系：

智能核保模型

2019 年 7 月开始通过大数据分析、人工智能与机器学习等技术搭建的重疾模型和财富模型 , 能够对多渠道数据进行转换与标准化，并运用到模型训练和投保审核中，持续完善模型的精准性和有效性，对客户进行多维度画像描绘分析，确立客户风险评分等级，据此实行差异化审核规则。

疾病识别模型

运用特征工程技术进行预测和决策的 BMI 模型、甲亢模型、乳腺模型自 2020 年起陆续上线，有利于提高自动化审核的准确性，也可以实时监控识别相关风险的不实告知情况。降低对投保告知的依赖性，增强风险精准识别能力。

项目亮点

智能核保系统让投保更便捷，实现了投保即承保的现实场景，极大降低了客户的时间成本。在降本增效的同时，智能核保摒弃了依赖客户告知的单一风控方式，运用科技手段打造自动化精准识别评估能力，拦截逆选择甚至保险欺诈风险的同时进一步简化优质客源的审核流程，追求极致的客户体验。

项目成效

智能核保通过自动化和智能化技术显著提高了投保效率，降低了客户、代理人和公司三方的成本，并且能够更好地管控风险。系统上线后承保时效显著提升（平均出单时间自 2021 年 0.95 天下降至 2023 年的 0.72天）、投保流畅度改善（标体自核率 88.9%）、风险防范加强（智能核保模型有效拦截率达到 86%）、服务范围扩展（如非标体人群、高龄客户）。便捷投保、提升体验、有效风控等促进了公司和行业的发展。

愿景

随着技术的发展，智能核保的应用将越来越广泛，平安人寿上分也将持续探索创新优化核保服务，继续为行业的变革和进步贡献力量，力求适应和满足现代化社会的保险需求。

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