在浩瀚的生命科学领域，创新药的研发常被喻为“无人区”里的远征。

研发团队不仅需要挑战人类科学的边界，更要面对长期投入和融资难题。上海ZZ医药科技有限公司，正是这样一位孤独的远征者。

彼时，这家企业处于最“烧钱”的研发阶段，缺乏传统增信措施，财务数据也难以达到信贷要求。在市场普遍对精神类创新药物管线开发缺乏认知的情况下，上海农商银行的生物医药行业研究团队却看到了财务报表之外的微光：企业针对传统成药缺陷的改善方法，以及基于数字化认知评估系统的特有技术，可显著增加新药开发的成功率。

上海农商银行跳出常规，量身定制并发放了一笔3年期的“认股权贷款”，以解企业研发阶段的燃眉之急。

故事并未止步于此。2年前，当ZZ医药需要股权融资时，上海农商银行凭借对企业赛道与投资机构偏好的精准把握，积极牵线搭桥。最终，成功协助ZZ医药引入QH资本，企业获得2000万元的战略投资，2024年QH资本又给予ZZ医药第二期投资，为企业临床研究的推进注入了强劲动力。 一笔勇于担当的贷款，一次雪中送炭的撮合，上海农商银行所提供的服务，超越了传统范畴。而这，正是专属价值的核心要义，正是超越标准化的常规服务——以伙伴身份，融入客户生态圈和产业链，以前瞻视野和专业服务，为客户提供量身定制的解决方案，创造出难以替代的专属价值。

以“创投思维”培育未来产业

谋科创就是谋未来。这不仅是一句口号，更是上海农商银行在十多年的深耕中，对科创金融的深刻理解。在该行看来，服务高成长、高风险、轻资产的科技企业，必须重塑两个逻辑：一是重塑风险评价逻辑，改变从财报“看过去”，而是从成长性“看未来”，以投资视角、动态发展地看行业、看技术、看团队。二是重塑风险收益平衡逻辑，通过认股权贷款等“股债联动”创新，实现收益风险平衡。

当银行有了“创投型”的信贷思维，科创金融就打开了一扇新的大门，这体现在对“早、小、硬”科技企业的培育上，更体现在对未来产业的支持上。

上海XT科技是一家从事量子通信技术研发的企业，其研究成果整体处于国际领先水平，主要产品也逐步应用于金融、电信等行业，整体订单量稳步提升。但销售回款账期普遍较长，不仅影响了经营现金流，也让企业的研发投入难以持续。通过合作孵化器，上海农商银行与企业建联，了解到相关情况，面对这家轻资产的企业，银行坚持“不唯数据看潜力”的科创服务理念，鉴于企业的创新技术、发展前景等，以“鑫孵贷”专项服务方案为企业提供了500万三年期的流动资金贷款支持，为技术产业化落地找到了关键出口。

目前，XT科技计划开展新一轮股权融资，基于良好的合作基础，上海农商银行将为企业提供后续股权融资款募集监管服务。

对企业来说，银行的资金是“输血”。而资金之外的赋能，则是“造血”。ZZ医药、XT科技等一大批科技型企业不仅获得了上海农商银行的资金支持，更享受到该行“鑫动能”战略新兴客户培育计划的综合赋能，即专门审批机制、专属金融产品、专业服务团队、专项服务方案、专享权益体系，以及产业资源整合、政策资源对接、投资机构引荐、专业辅导咨询、人才管理服务、金融科技赋能等“五专服务+六维赋能”。

截至2025年9月末，上海农商银行已陪伴超千家“鑫动能”客户成长，其中上市及拟上市企业超250家，以自身的专属陪伴改变了很多企业的发展轨迹，为新质生产力培育注入新动能。

以专业研究支撑匠心服务

要做好科创金融这件“难而正确的事”，单凭热情与胆识还远远不够。它需要“懂行”的专业能力作为坚实后盾。这正是上海农商银行坚持“科创更前、科技更全、科研更先”的底层逻辑。

为诸如ZZ医药这样的科技型企业提供金融助力，得益于前期的行业研究积累，让银行敢于做出精准的价值判断。如今，上海农商银行对专业的不懈追求，已体系化地演进为专设机构“行业研究院”。

行业研究院下设12个研究分院，聚焦集成电路、生物医药、人工智能等上海重点产业方向，拥有一支超300人、覆盖总分支行前中后台的研究队伍。他们的研究来源于市场，也能反哺客户。通过绘制行业图谱、梳理重点企业清单、开展深度走访，研究员可以与创始人同频对话，并为企业量身打造包含差异化产品的专属服务方案。

专业的匠心，体现在产品创新上。为支持关键领域技术创新，该行先后推出生物医药“临床贷”“license贷”、人工智能“算力贷”“智驾贷”“芯片贷”、空间装备“星箭贷”等，为战略新兴和未来产业的优质科技企业提供全流程金融服务、赋能专属型价值，为科技企业的发展征途保驾护航。

专业的体系，体现在专营架构上。上海农商银行以总行科技金融事业部为核心，布局12家特色支行及N个重点产业服务团队，并配套专属的考核与尽职免责机制，营造“敢贷、愿贷、能贷”的内部文化，让专业的人心无旁骛地做专业的事。

截至2025年9月末，上海农商银行科技型企业贷款余额超1200亿元，为全市超250家专精特新“小巨人”企业和近2500家“专精特新”中小企业提供授信服务。这些数字的背后，是银行对企业从诞生到成熟壮大的全周期陪伴，是联动孵化器、高校与科研院所，将服务触角向更早处延伸的“科创更前”；是聚焦重点科创承载区，以细分赛道方案对产业集聚进行精准滴灌的“科技更全”；也是行研专业洞见与前瞻预判的“科研更先”。

上海农商银行用自身的专业深度与广度，诠释着专属价值的丰富内涵，致力于成为科创策源的发掘者、硬核科技的赋能者和科创征程的陪伴者。

用金融力量激活乡土价值

服务科创，是上海农商银行面向未来的前瞻布局。深耕“三农”，则是该行对历史的坚守。在广阔的市郊大地，创造专属价值，意味着银行要贴近土地，以金融的智慧，激活乡土中的沉睡价值。

在青浦区白鹤镇，上海农商银行携手当地政府，创新推出“积分+金融”乡村治理模式。村民只要积极参与志愿服务、自觉进行垃圾分类、主动美化庭院、保护环境……践行这些看似微小的善举，都可以记入“积分账本”。积分达到一定标准，便能获得专属的信贷额度、利率优惠等金融便利。

从此，金融化身为一种引导向善、鼓励共治的力量，将无形的道德实践转化为“信用资产”，让德者有所得，增强了村民自我管理的动力，也走出了一条金融赋能、乡村善治的新路。

上海农商银行积极回应“三农”所需，用专属金融之力，深入践行乡村振兴战略。

专属价值的创造，在于激活乡土资产。上海农商银行深知，农村金融的需求，远比城市多元和复杂。在现代农业发展中，生物资产因其特殊性，长期面临“评估难、抵押难”的困境。为此，该行不断突破传统抵押物的限制，让沉睡的乡土资产“活”起来。包括上海首笔生猪活体抵押贷款、首笔植物新品种权质押融资、无人农场建设金融服务方案，助力农业生产由机械化迈向信息化、智能化，以金融助力打造上海优质农业品牌。

专属价值的创造，在于对人的关注。作为上海“三农”金融服务的主力军，该行携手驻村第一书记，推出“支持乡村振兴青年人才专项服务方案”，从产业发展、乡村建设、乡村治理等多方面，为乡村振兴的“领头雁”提供专项支持。在金山廊下镇光明村，上海农商银行落地首笔“无人农场”建设贷款，并以金融活水支持光明村桑黄种植项目，培育出了桑黄、黑皮鸡枞菌、金耳等市场效益较高的珍贵菌类，变成带动村民就业、实现强村富民的支柱产业。

上海农商银行专属价值实践，深刻诠释了价值创造的新境界，不止于给予，更在于成就。它不再是简单地满足一个已知的需求，而是通过深度参与和专业洞察，去陪伴、去发现、去激发，与客户共同创造出新的可能。因此，银行必须具备向下扎根的专业力，真正读懂不同行业的语言，理解不同客群的痛点；同时具备向外延伸的链接力，链接更广泛的社会资源，为客户的成长构建一个强大的生态系统。这是上海农商银行现在的探索，也是未来要走的路。

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